Gebäude­versicherung Gewerbe

Dient ein Gebäude über­wie­gend dem Sitz eines oder mehrerer Unter­nehmen, spricht man von einem Firmen­ge­bäude. Aufgrund des fehlenden oder nur gering­fü­gigen Wohn­flä­chen­an­teils fallen die Firmen­ge­bäude versi­che­rungs­tech­nisch unter die Gewerbe­gebäude­versicherung (oder auch Firmen­ge­bäu­de­ver­si­che­rung). Das hat den Grund, dass Firmen­ge­bäude, ähnlich wie Gewerbe­gebäude, anderen Risiken ausge­setzt sind, als dies bei Wohn­ge­bäuden üblich ist.

Das beginnt bereits bei der oft anders gela­gerten Basis­aus­stat­tung von Firmen­ge­bäuden, ganz beson­ders, wenn sie spezi­fisch für bestimmte tech­ni­sche Bereiche ausge­baut sind. Zudem kann scha­den­be­dingter Störung eines Miet­ver­hält­nisses mit schwer­wie­genden wirt­schaft­li­chen Folgen für den Mieter einher­gehen, die er gege­be­nen­falls auf die eine oder andere Weise dem Vermieter anlasten kann.

Wichtig ist daher nicht nur eine allum­fas­sende Risi­ko­ana­lyse und eine darauf aufbau­ende Risi­ko­de­ckung, sondern auch eine fundierte Erfah­rung im Scha­den­fall, um die wirt­schaft­liche Nutz­bar­keit eines Firmen­ge­bäudes so schnell wie möglich wieder­her­stellen zu können.

Wer als Selbst­stän­diger über­wie­gend oder ausschließ­lich im Büro arbeitet, scheint auf den ersten Blick nur wenige Risiken zu haben. Doch die rich­tige Absi­che­rung für Büro­be­triebe ist unentbehrlich.

Auch im Büro­alltag kann es schnell passieren, dass einem Dritten Schaden zuge­fügt wird, beispiels­weise an dessen Gesund­heit (Perso­nen­schaden) oder an dessen Eigentum (Sach­schaden). Da alle Unter­nehmer in Deutsch­land für eigene sowie von den Mitar­bei­tern schuld­haft verur­sachte Schäden haftbar gemacht werden können, sollte unbe­dingt darüber nach­ge­dacht werden, eine Betriebs­haft­pflicht­ver­si­che­rung abzu­schließen, die eben diese Scha­den­er­satz­an­sprüche über­nimmt. Zudem wehrt eine solche Versi­che­rung unbe­rech­tigte Ansprüche an den Büro­be­trieb ab.

Durch eine Inhalts­ver­si­che­rung besteht ferner die Möglich­keit, das Betriebs­in­ventar gegen bestimmte Risiken wie Feuer, Einbruch­dieb­stahl, Sturm und Hagel sowie Leitungs­wasser abzusichern.

Um als Eigen­tümer oder Betreiber von Logistik-Gebäuden oder Lager­hallen ausrei­chend versi­chert zu sein, muss zunächst einmal die rich­tige Versi­che­rungs­summe für die gewerb­liche Gebäude­versicherung für Logistik- und Lager­hallen ermit­telt werden.

Diese Versi­che­rungs­summe ergibt sich in der Regel aus dem Wieder­auf­bau­wert der Lager­halle. Dabei sollte jedoch darauf geachtet werden, dass die Versi­che­rungs­summe in regel­mä­ßigen Abständen von einem Fach­mann über­prüft wird, denn oftmals kommt es zu Anbauten oder Lager­erwei­te­rungen, was sich selbst­ver­ständ­lich auf die Versi­che­rungs­summe auswirkt. Im Scha­dens­fall kann es bei unzu­rei­chender Versi­che­rungs­summe schnell zu erheb­li­chen Abzügen kommen.

Außerdem muss über­legt werden, welche Gefahren man absi­chern möchte, damit im Scha­dens­fall die Lager­halle richtig versi­chert ist.

Wenn man seine Lager­halle rundum richtig versi­chern möchte, sollte man neben der gewerb­li­chen Gebäude­versicherung andere Risiken gege­be­nen­falls zusätz­lich einbe­ziehen. Hat die Lager­halle zum Beispiel Gebäu­de­ver­gla­sung sollte man über­legen, ob man die Glas­scheiben im Rahmen einer Gebäude-Glas­ver­si­che­rung versi­chern möchte. 

Ein Schloss zu versi­chern war schon immer eine beson­dere Heraus­for­de­rung. Die Wert­fest­stel­lung ist schwierig, denn der Denk­mal­schutz will häufig im Fall von Restau­ra­tion und Wieder­her­stel­lung ein Wört­chen mitreden. Fenster mit Butzen­scheiben, Innen­wände mit Fresken, aufwendig gestal­tete Trep­pen­häuser und groß­zü­gige Säle sind nicht zu verglei­chen mit der dagegen relativ einfa­chen Vorge­hens­weise bei Mehr­fa­mi­li­en­häu­sern. Vor vielen Jahren hatten die soge­nannten Mono­pol­ver­si­cherer Gutachter, die sich mit diesen Werten auskannten und haben die Bewer­tung kosten­frei angeboten.

Also wie macht man das heute, gegen welche Risiken versi­chert man sich, wie soll man den Wert korrekt fest­stellen? Viele Versi­cherer sind auch nicht mehr bereit für Schlösser den soge­nannten Unter­ver­si­che­rungs­ver­zicht zu gewähren. Das bedeutet im Scha­den­fall den vollen Wert zu bezahlen ohne Anrech­nung auf den vollen Versi­che­rungs­wert. Das gibt es so nur noch ganz selten und bedarf klarer Verein­ba­rungen mit den Versi­che­rern. Welche Versi­cherer sind da geeignet und auch in der Lage im Scha­den­fall ein vernünf­tige Erstat­tung anzubieten?

Der Versi­che­rungs­schutz ist schon lange nicht mehr stan­dar­di­siert, es gibt indi­vi­dua­li­sierte Bedin­gungs­werke, die genau das ausschließen, was man für Schlösser und Herren­häuser benö­tigt. Zum Beispiel die Erstat­tung zusätz­li­cher Kosten durch behörd­liche Auflagen.

Hier können wir dank lang­jäh­riger Erfah­rung durch adäquate Lösungen Antworten bieten, ange­mes­senen Versi­che­rungs­schutz orga­ni­sieren und indi­vi­du­elle Versi­che­rungs­kon­zepte verhan­deln und zur Verfü­gung stellen.

In Fuss­balland Deutsch­land gibt es über 108 Stadien mit mehr als 15.000 Plätzen. Hinzu kommen eine unüber­schaubar hohe Anzahl von klei­neren Stadien und Sport­plätzen bundes­weit. Für viele Vereine sind ihre Sport­stätten und Stadien das Zentrum ihrer Exis­tenz. Es würde sie ohne diese Einrich­tung gar nicht geben. Für die Betreiber größerer Stadien bilden diese eine umfang­reiche, wenn nicht die zentrale Verdienstquelle.

Damit wird auch der Wert der passenden Absi­che­rung für ein Stadion oder eine Sport­stätte über­deut­lich. Dabei muss nicht nur die Größe des Stadions berück­sich­tigt werden, sondern auch seine tech­ni­sche Ausstat­tung und Komple­xität, seine Lage, seine Verwend­bar­keit und vieles andere mehr.

Dank einer umfas­senden Bera­tung durch erfah­rene Versicherungs­makler, können Sie sicher­stellen, dass Sie nicht nur den besten Preis für Ihre Sport­stät­ten­ver­si­che­rung bezahlen, sondern auch richtig abge­si­chert sind.

In Deutsch­land gibt es über 154 Einkaufs­zen­tren mit einer Verkaufs­fläche von mehr als 10.000 Quadrat­me­tern. Hinzu kommen eine unbe­kannte Anzahl klei­nerer Einkaufs­zen­tren unter­schied­li­cher Couleur. 

Aufgrund der darin befind­li­chen Konzen­tra­tion von Gewer­be­trei­benden unter­schied­li­cher Eigenart und Größe, der Anzie­hungs­wir­kung eines Einkaufs­zen­trums auf das Publikum und die den Betreiber betref­fenden Verkehrs­si­che­rungs­pflichten, ist die rich­tige Absi­che­rung eines solchen Gebäudes mit einer Gebäude­versicherung für Einkaufs­zen­tren und dessen Eigen­tü­mers eine Heraus­for­de­rung für jeden Versicherungs­makler, der mit Exper­tise und Erfah­rung inklu­siver einer indi­vi­du­eller Bera­tung begegnet werden muss. Das gilt umso mehr, wenn der Versicherungs­makler auch die Scha­den­be­ar­bei­tung für den Kunden über­nehmen soll.

Per Defi­ni­tion sind Kauf­häuser Einzel­han­dels­ge­schäfte, die Waren einer oder einiger weniger Waren­gruppen auf einer Verkaufs­fläche von mindes­tens 1.000 Quadrat­me­tern zum Verkauf anbieten. Bundes­weit bekannt sind Kauf­häuser oder Textilien. 

Ähnlich wie Einkaufs­zen­tren, ziehen Kauf­häuser großes Publikum an und sind ein wesent­li­ches Stand­bein ihrer Betreiber. Eine entspre­chende Absi­che­rung des Gebäudes mit einer Gebäu­de­ver­sich­eung für Kauf­häuser und des Inhalts in seiner Substanz, des Betrei­bers vor gesetz­li­cher Haftung oder Verdienst­aus­fall sowie des Publi­kums vor sons­tigen Gefahren ist uner­läss­lich. Dies kann nur auf der Grund­lage einer inten­siven und indi­vi­du­ellen Bera­tung durch einen erfah­renen und unab­hän­gigen Versicherungs­makler erfolgen. 

Super­märkte sind Einzel­han­dels­ge­schäfte, die Erzeug­nisse des tägli­chen Bedarfs wie Lebens­mittel, Genuss­mittel oder Droge­rie­ar­tikel zum Kauf anbieten. Der tägliche Publi­kums­ver­kehr, die wirt­schaft­liche Bedeu­tung eines Super­markts für den Betreiber und die damit einher­ge­henden Risiken, stellen hohe Anfor­de­rungen an Versi­che­rung und Versicherungsmakler. 

Möchte der Kunde auch die Scha­den­füh­rung an den Versicherungs­makler abtreten, muss er sicher sein, dass dieser über entspre­chende Erfah­rungen verfügt, um seine even­tu­ellen Verdienst­aus­fälle so gering zu halten, wie möglich. Derlei Risiken kann nur mit Hilfe eines erfah­renen und unab­hän­gigen Versi­che­rungs­mak­lers begegnet werden.

Der Betreiber oder Eigen­tümer eines Park­hauses haftet für vielerlei Schäden. Wo sich täglich zahl­reiche Menschen aufhalten, kann immer etwas schief gehen; seien es Schäden an Gebäude- und Gebäu­de­be­stand­teilen des Park­hauses, parkenden Autos oder Perso­nen­schäden. Letz­teres kann dabei erheb­liche Scha­den­er­satz­for­de­rungen nach sich ziehen und damit unter Umständen sogar exis­tenz­be­dro­hend für den entspre­chenden Eigen­tümer bezie­hungs­weise den Investor werden. 

Auch wenn mit großer Sorg­falt gear­beitet wird, Fehler können passieren. Eigen­tümer bezie­hungs­weise Betreiber haften auch für schuld­haft verur­sachte Schäden ihre Mitar­beiter. Hinzu kommt, dass ein Park­haus nicht immer flächen­de­ckend über­wacht werden kann. Demnach besteht ein beson­ders hohes Risiko durch unbe­fugte Dritte. Abhilfe leistet da nur ein gut durch­dachtes Versicherungskonzept.

Als Betreiber bezie­hungs­weise Eigen­tümer von Alten- oder Pfle­ge­ein­rich­tungen ist man einer Viel­zahl von Risiken ausge­setzt, die im Scha­den­fall exis­tenz­be­dro­hend werden können.
Verur­sacht beispiels­weise ein Mitar­beiter des Unter­neh­mens einen Perso­nen­schaden an Dritten oder einen Sach­schaden an Einrich­tungs­ge­gen­ständen , muss der Eigen­tümer in bestimmten Fällen ganz­heit­lich Haftung über­nehmen. Der Eigen­tümer der Einrich­tung sowie dessen Mitar­beiter haften nämlich für Schäden, die Dritten durch betrieb­liche Tätig­keit schuld­haft zuge­fügt werden. Dabei entstehen nicht selten hohe Scha­den­er­satz­an­sprüche. Ein Schutz dagegen ist möglich, notwendig und zum Teil sogar gesetz­lich vorgeschrieben.

Versi­chert werden können natür­liche und juris­ti­sche Personen, also das Unter­nehmen, die Inhaber oder Geschäfts­führer sowie deren Mitarbeiter.

Dabei ist es beson­ders wichtig darauf zu achten, ob und in welchem Maße die abge­schlos­senen Verträge zur Betriebs­haft­pficht­ver­si­che­rung dem soge­nannten Teilungs­ab­kommen unterliegen.

Diese Abkommen sehen vor, dass die Behand­lungs­kosten bei Perso­nen­schäden (zum Beispiel bei einem Sturz eines Heim­be­woh­ners) ohne Ansehen von Verschulden nach fest­ge­legten Anteilen zwischen Haft­pflicht­ver­si­cherer und Kosten­träger aufge­teilt werden.

Welche Vorteile bieten demnach Betriebs­haft­pflicht­ver­si­che­rungen ohne Teilungs­ab­kommen?
Im Scha­den­fall muss der Sozi­al­ver­si­che­rungs­träger (Kran­ken­kasse) nach Sach- und Rechts­lage, aufgrund des nicht vorhan­denen Teilungs­ab­kom­mens, einen behaup­teten Schaden nachweisen.

Dieser Umstand führt oft zu einer güns­ti­geren Tari­fie­rung, da ein Scha­den­aus­gleich nur in begrün­deten Einzel­fällen erfolgt. Der Sozi­al­ver­si­che­rungs­träger erhält also nicht zu jedem ange­mel­deten Scha­den­fall einen Aufwandsausgleich.

Wie Stadien, Kran­ken­häuser oder Einkaufs­zen­tren gehören auch Hotel­ge­bäude in eine Reihe von Gebäuden mit sehr spezi­fi­scher Risi­ko­sphäre. Sie können nicht nur mit einer allge­meinen Versi­che­rungs­de­ckung im Rahmen einer Gebäude­versicherung für Hotels allum­fäng­lich versi­chern werden. So verfügen Hotels nicht nur über Wohn­räume, sondern auch über eine oder mehrere Restau­rant­kü­chen, Sport­ein­rich­tungen, Well­ness­be­reiche, Veran­stal­tungs­säle oder Hoteldiskotheken. 

So anders­artig die Ausstat­tung eines Hotels ausfallen kann, so verschieden ist auch der erfor­der­liche Versi­che­rungs­schutz. Ange­fangen bei der Bauart des Hotels, über seine Lage, seiner Größe, bis zu seinem Angebot benö­tigt jedes Gebäude dieser Art spezi­fi­schen Versi­che­rungs­schutz. Nicht zuletzt ist es von grosser wirt­schaft­li­cher Bedeu­tung für Eigen­tümer und Betreiber.

Ob das kleine Eigen­heim, oder ein großes Wohn­ge­bäu­de­port­folio, beides bedarf eines an die Wohn­ge­bäude ange­passten Versi­che­rungs­schutzes. Wer auf die Gebäude­versicherung verzichtet, bringt sich in Gefahr finan­zi­ellen Ruins. Um ein Wohn­ge­bäude handelt es sich dann, wenn der Gewer­be­an­teil in dem Objekt einen Anteil von 50 Prozent nicht über­steigt. Darunter fallen Gebäude mit einem Handels­ge­werbe im Erdge­schoss oder Restau­rant. Auch Ärzte oder Anwälte mieten sich gern in Wohn­ge­bäude ein.

Steht einmal fest, dass das Objekt ein Wohn­ge­bäude ist, muss es gegen die ihm drohenden Gefahren abge­si­chert werden. Grund­sätz­lich umfasst eine Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung den Versi­che­rungs­schutz vor Gefahren wie Feuer, Wasser, Sturm und Hagel. Weitere Gefahren werden entweder durch Verein­ba­rung bezie­hungs­weise als Zusatz­leis­tung des Versi­che­rers mit einge­schlossen. Kommt es zu einem versi­cherten Schaden, ersetzt die Wohn­ge­bäu­de­ver­si­che­rung verein­ba­rungs­gemäß den Neuwert, was im schlimmsten denk­baren Fall auch die Kosten­über­nahme für die Neuerrich­tung eines vergleich­baren Gebäudes bedeutet.

Eine beson­dere Form von Immo­bilie stellen die Gebäude eines land­wirt­schaft­li­chen Betriebes dar. Aufgrund ihrer Lage und Nutzung, sind sie oft anderen, der Land­wirt­schaft inne­woh­nenden Gefahren ausge­setzt, als das bei sons­tigen Gebäuden der Fall ist. Sie stellen dabei oft den größten Vermö­gens­an­teil eines land­wirt­schaft­li­chen Betriebes dar, weshalb eine Unter­ver­si­che­rung, oder eine falsche Absi­che­rung gravie­rende Folgen für die wirt­schaft­liche Exis­tenz eines Land­wirt­schafts­be­triebs haben. Ob ein rein gewerb­li­cher Hof, oder eine durch den Bauern selbst bewohnte Land­wirt­schaft, nur durch eine auf die indi­vi­du­ellen Bedürf­nisse ange­passte Bera­tung können die tatsäch­li­chen Versi­che­rungs­be­dürf­nisse eines land­wirt­schaft­li­chen Betriebs voll­um­fäng­lich ausge­ar­beitet werden.

Selbst, wer weder ein Haus, Auto, seine Haft­pflicht noch sein Leben absi­chern will, kann mit Risiken konfron­tiert werden, die eine indi­vi­du­elle Versi­che­rung notwendig machen. Solchen Sonder­ri­siken sind Bauherren, Boots­ei­gen­tümer, Jäger oder Betreiber von Solar­an­lagen ausge­setzt. Die Probleme beginnen bereits bei der Evalu­ie­rung des abzu­si­chernden Werts.

Die entspre­chende Versi­che­rung wird nicht von jedem Versi­cherer ange­boten und bedarf mögli­cher­weise auf beim Abschluss profes­sio­neller Unter­stüt­zung. Um den rich­tigen Versi­che­rungs­schutz zu ermit­teln und den besten Preis, ist eine Bera­tung von Experten unumgänglich.