Elementarschadenversicherung: Pflicht, Solidarität oder Eigenverantwortung?
Die Absicherung gegen Naturgefahren gewinnt angesichts zunehmender Extremwetterereignisse an Bedeutung. Wie der Schutz organisiert und finanziert werden soll, ist jedoch Gegenstand intensiver Diskussionen auch auf europäischer Ebene.
Ein Blick nach Frankreich, Großbritannien & Co.
Frankreich setzt auf ein zentrales Modell mit staatlicher Rückversicherung. Die sogenannte Cat-Nat-Komponente ist in die Gebäude- und Hausratversicherung eingebettet und wird über eine einheitliche Prämie finanziert. Die Versicherung ist faktisch verpflichtend, ohne Schutz gibt es in der Regel keinen Miet- oder Kaufvertrag. Ein Solidareffekt sorgt dafür, dass Risiken breit gestreut und Prämien stabil bleiben.
Anders in der Schweiz: Dort gibt es eine Mischung aus öffentlichem und privatem System. In 19 von 26 Kantonen besteht eine Versicherungspflicht gegen Naturgefahren, organisiert durch staatliche Monopolversicherer. Die übrigen Kantone setzen auf den Wettbewerb privater Anbieter. Je nach Risiko variieren die Beiträge deutlich.
Das britische Modell „Flood Re“ gilt als marktnaher Kompromiss. Versicherer können Hochrisikoverträge an einen staatlich gestützten Pool abgeben, der durch branchenweite Abgaben finanziert wird. Prävention ist integraler Bestandteil des Konzepts. Ziel: Der Fonds soll bis 2039 überflüssig werden.
Deutschland sucht den eigenen Weg
Die deutsche Versicherungswirtschaft lehnt das französische Modell ab: zu politisch gesteuert, verfassungsrechtlich problematisch, zu wenig marktwirtschaftlich. Auch das Schweizer Modell wird kritisch gesehen, aus strukturellen und rechtlichen Gründen. Lob gibt es dagegen für den britischen Ansatz. Er ermögliche gezielte Entlastung bei gleichzeitigem Risikobewusstsein.
Diskutiert wird in Deutschland eine sogenannte Angebotspflicht für den Elementarschutz. Für Neuverträge könnten Versicherer verpflichtet werden, den Baustein standardmäßig anzubieten. Bestandsverträge könnten per „Opt-out“-Regelung angepasst werden. Ohne Widerspruch würde die Absicherung automatisch ausgeweitet, was faktisch einer Pflicht gleichkäme.
Finanzierung offen – soziale Abfederung in Planung
Die zentrale Frage: Wer zahlt? Die Versicherer fordern risikobasierte Prämie, wodurch Eigentümer in Hochrisikogebieten mehr zahlen müssten. Verbraucherschützer hingegen verlangen soziale Ausgleichsmechanismen, z. B. über Wohngeld oder Zuschüsse für einkommensschwache Selbstnutzer. Der Mieterbund will die Versicherungsbeiträge aus den umlagefähigen Nebenkosten herausnehmen, während Eigentümerverbände genau das Gegenteil fordern.
Ein möglicher Kompromiss besteht darin, dass öffentliche Zuschüsse für besonders gefährdete Gruppen aus Steuermitteln finanziert werden. Auf diese Weise wäre der Staat indirekt an den Kosten der Elementarversicherung beteiligt. In Frankreich ist das bereits seit Langem Realität. Dort verfügen nahezu alle Haushalte über einen Schutz gegen Wetterextreme, einschließlich Dürre.
Staatliche Rückversicherung: viele offene Fragen
Auch eine staatliche Rückversicherung wird diskutiert. Ob nach dem Vorbild aus Frankreich oder in Anlehnung an das deutsche Extremus Modell für Terrorrisiken bleibt offen. Unklar ist außerdem, wie die Absicherung konkret ausgestaltet werden soll. Wer definiert die Leistungskriterien? Wie groß soll der staatliche Rückhalt sein?
Ein weiteres Problem: Baurechtliche Zuständigkeiten liegen bei Ländern und Kommunen. Obwohl der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft ein Verbot von Neubauten in bekannten Überschwemmungsflächen fordert, hat der Bund nur begrenzte Einflussmöglichkeiten. Erste Überlegungen zielen daher auf Haftungsregelungen bei Planungsversäumnissen.
Fazit: Zwischen Wunsch und Wirklichkeit
Die gesellschaftliche Akzeptanz für eine verpflichtende Elementarversicherung wächst. Studien zeigen: Wird über reale staatliche Fluthilfen informiert, steigt die Bereitschaft, sich solidarisch abzusichern. Entscheidend wird sein, ein System zu schaffen, das zuverlässig, sozial ausgewogen und finanziell tragbar ist.
Die politische Umsetzung dürfte allerdings Zeit benötigen. Bis dahin bleibt der Schutz gegen Naturgefahren weiterhin eine individuelle Entscheidung mit wachsendem Risiko.
Die rechtlichen und politischen Weichen für die Elementarschadenversicherung werden derzeit gestellt. Ob eine Pflichtversicherung eingeführt wird, ein Austritt möglich ist oder ein sozialer Ausgleich vorgesehen wird, darüber halten wir Sie über die Entwicklungen auf dem Laufenden.
Wie hoch ist das Risiko am eigenen Standort
Um eine Orientierung zu ermöglichen, steht ein kostenloser Hochwasser Check zur Verfügung. Er bietet eine adressgenaue Einschätzung von Hochwasser und Starkregenrisiken und basiert auf amtlichen Geodaten. Die Ergebnisse werden in verständlichen Risikostufen dargestellt und ermöglichen eine realistische Einordnung der lokalen Gefährdung.
So funktioniert der Hochwasser Check
Die Nutzung ist bewusst einfach gehalten.
Zunächst wird die Adresse eingegeben. Anschließend erfolgt eine automatische Analyse der lokalen Risikolage. Das Ergebnis zeigt übersichtlich, ob und in welchem Umfang eine Gefährdung besteht.
- Jetzt Hochwasser Risiko prüfen
(externer Link
URL: https://hochwassercheck.dieversicherer.de/v2tool)
(Der Hochwasser Check wird vom Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft bereitgestellt.)
Sie möchten Näheres über die Absicherung Ihrer Immobilie erfahren? Sprechen Sie uns jederzeit gerne an!
Das könnte Sie auch interessieren
VW Dieselgate – Minderheitsaktionäre obsiegen beim Bundesgerichtshof
VW Dieselgate – Minderheitsaktionäre obsiegen beim Bundesgerichtshof Der BGH hat mit Urteil vom 30. September 2025 entschieden, dass die Vergleiche
Neue Regelungen in der Terrorversicherung: Das müssen Sie wissen
Neue Regelungen in der Terrorversicherung: Das müssen Sie wissen Der Schutz vor Terrorschäden spielt für Unternehmen eine wichtige Rolle, um
LBU Marktreport 2025 – GRAF BRÜHL Versicherungsmakler GmbH
LBU Marktreport 2025 – GRAF BRÜHL Versicherungsmakler GmbH Liebe Leserinnen, liebe Leser, wir freuen uns sehr, Ihnen erstmalig den Marktreport